Welke verzekeringen heeft een zelfstandige nodig? Begin bij je zaak én bij jezelf.

Twee kanten van hetzelfde verhaal

Aan de ene kant staat de bescherming rond je zaak en je bezittingen: aansprakelijkheid, patrimonium, mobiliteit en cyber. Aan de andere kant sta jij, de persoon achter de onderneming: je pensioen, inkomen bij ziekte of ongeval en financiële bescherming bij overlijden.

Dat is een praktische indeling, geen lijst van uitsluitend aansprakelijkheidsverzekeringen. Een brandverzekering kan eigen bezittingen beschermen. Een cyberpolis kan zowel eigen schade als aansprakelijkheid omvatten. De bedoeling is vooral dat je geen belangrijk onderwerp uit het oog verliest.

1. Aansprakelijkheid: schade die je aan anderen veroorzaakt

Begin met het onderscheid tussen privé en professioneel. De familiale verzekering of gezinspolis hoort bij je privésfeer. Bij je onderneming zijn onder meer BA uitbating en beroepsaansprakelijkheid relevant. De eerste kijkt naar de dagelijkse werking, de tweede naar professionele fouten in dienstverlening of advies.

Welke combinatie past, volgt uit je activiteiten. Een consultant kan ook uitbatingsrisico’s hebben; een bouwbedrijf kan naast uitvoeringsrisico’s specifieke beroepsrisico’s hebben.

2. Patrimonium: de plekken en middelen waarmee je leeft en werkt

Denk aan je woning, kantoor, winkel, atelier of magazijn en de inhoud ervan. Controleer wat is opgenomen, hoe waarden worden bepaald en of het huidige gebruik klopt. Na een verbouwing, verhuis of investering verdient dat opnieuw aandacht.

3. Mobiliteit: onderweg naar klanten en opdrachten

Je auto, fiets of bakfiets kan een belangrijk onderdeel van je werk zijn. Schade aan derden, eigen schade, diefstal, bijstand en bescherming van de bestuurder zijn verschillende onderwerpen. Laat voertuigtype en beroepsgebruik expliciet beoordelen.

4. Cyber: je digitale werking en gegevens

Een incident kan vragen oproepen over herstel, hulp, klantgegevens en stilstand. Kijk welke onderdelen je contract daadwerkelijk omvat. Een cyberverzekering is één deel van de aanpak; beveiliging en een praktisch incidentplan blijven nodig.

5. Pensioen: bescherming van je latere inkomen

Zelfstandigen bouwen wettelijke pensioenrechten op. Aanvullend pensioen via de beroepsactiviteit kan daarbovenop komen: bijvoorbeeld een VAPZ en, voor een bedrijfsleider via de vennootschap, een IPT. Ook andere pensioenpijlers maken deel uit van het bredere plaatje.

6. Ziekte en ongeval: bescherming van je huidige cashflow

Wat als jij maanden niet kunt werken? Zet je persoonlijke inkomensbehoefte naast de vaste kosten, leninglasten en andere verplichtingen van de onderneming. Daarna bekijk je welke uitkeringen je bestaande contracten voorzien en waar gaten kunnen ontstaan.

7. Overlijden: voorbereiding voor wie achterblijft

Breng de financiële behoeften van je gezin en je zaak in kaart. Vergelijk die met bestaande overlijdensdekkingen en hun begunstigden. De bescherming van je nabestaanden en de voorbereiding van de continuïteit verdienen elk aandacht.

Niet elke ondernemer heeft dezelfde portefeuille nodig

Deze zeven thema’s zijn een vertrekpunt. Afhankelijk van je activiteit kunnen ook rechtsbijstand, personeel, arbeidsongevallen, hospitalisatie, bestuurdersaansprakelijkheid of sectorgebonden verplichtingen relevant zijn.

De volgende stap is geen willekeurige extra polis, maar een vergelijking met jouw situatie. Bij de gratis scan kijken we naar je activiteiten, bestaande contracten en de onderwerpen waarop je duidelijkheid wilt.